GAP steht für "Guaranteed Asset Protection" und bietet eine Art von Versicherungsschutz, der in bestimmten Szenarien zum Tragen kommt, insbesondere bei einem Totalverlust des Fahrzeugs. Um die Bedeutung der GAP-Deckung vollständig zu erfassen, müssen wir uns zunächst mit den Grundlagen der Kfz-Versicherung und dem Wertverlust von Fahrzeugen beschäftigen.
Der Wertverlust eines Fahrzeugs
Es ist eine bekannte Tatsache, dass ein Neuwagen an Wert verliert, sobald er das Autohaus verlässt. Schätzungen zufolge kann dieser Wertverlust in den ersten Jahren bis zu 20-30 % betragen. Über die Zeit setzt sich dieser Trend fort, was bedeutet, dass der tatsächliche Wert Ihres Fahrzeugs oft unter dem Betrag liegt, den Sie dafür bezahlt haben oder der noch als Kredit zu begleichen ist.
Die Rolle der klassischen Kfz-Versicherung
Im Falle eines Unfalls oder Diebstahls, bei dem Ihr Fahrzeug als Totalschaden eingestuft wird, kommt die klassische Kfz-Versicherung ins Spiel. Sie deckt in der Regel den aktuellen Marktwert des Fahrzeugs ab. Hier liegt allerdings das Problem: Der "aktuelle Marktwert" kann deutlich niedriger sein als der Betrag, den Sie für das Fahrzeug gezahlt haben oder der noch aussteht, um den Kredit für den Fahrzeugkauf abzubezahlen.
Was ist GAP-Deckung?
GAP steht für "Guaranteed Asset Protection" (garantierter Vermögensschutz) und bezieht sich auf eine Versicherungsform, die die Differenz (engl. "gap") zwischen dem tatsächlichen Wert eines Fahrzeugs zum Zeitpunkt eines Totalschadens oder eines Diebstahls und dem Betrag, den Sie noch dafür schulden, abdeckt. Diese Art von Versicherung ist besonders wichtig für Leasingfahrzeuge und finanzierte Käufe, bei denen der Wertverlust des Fahrzeugs schneller erfolgen kann, als die Schuld abgebaut wird.
Ein Beispiel zur Veranschaulichung
Stellen Sie sich vor, Sie kaufen ein neues Auto für 30.000 Euro und finanzieren dieses mit einem Kredit. Ein Jahr später wird Ihr Auto bei einem Unfall vollständig zerstört. Die Versicherung ermittelt den aktuellen Wert Ihres Autos auf nur noch 20.000 Euro, basierend auf dem Zeitwert. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt noch 25.000 Euro für Ihr Auto schulden, würde Ihre reguläre Kaskoversicherung Ihnen nur den Zeitwert von 20.000 Euro erstatten. Es bleibt eine Differenz von 5.000 Euro, die Sie aus eigener Tasche zahlen müssten – es sei denn, Sie haben eine GAP-Deckung. In diesem Fall würde die GAP-Versicherung die restlichen 5.000 Euro übernehmen, sodass Sie den Kredit vollständig abdecken können, ohne persönliche finanzielle Verluste zu erleiden.
Wer benötigt eine GAP-Deckung?
Besonders empfehlenswert ist die GAP-Deckung für Personen, die:
- Ein neues oder fast neues Fahrzeug leasen oder finanzieren.
- Eine Anzahlung von weniger als 20% des Kaufpreises geleistet haben.
- Einen Autokredit mit einer Laufzeit von mehr als 60 Monaten abgeschlossen haben.
- Ein Fahrzeug gewählt haben, das bekanntermaßen schneller an Wert verliert.
- Eine hohe Kilometerleistung haben, was den Wertverlust des Fahrzeugs beschleunigt.
Warum brauche ich eine GAP-Deckung?
Stellen Sie sich vor, Sie kaufen ein neues Auto und finanzieren es. Bereits im ersten Jahr kann der Wert des Autos deutlich sinken - nach manchen Schätzungen um 20% bis 30%. Wenn Ihr Fahrzeug gestohlen wird oder einen Totalschaden erleidet, wird Ihre Standard-Kfz-Versicherung nur den aktuellen Marktwert des Fahrzeugs erstatten. Besteht eine Differenz zwischen diesem Wert und dem, was Sie noch an Ihrer Finanzierung oder Ihrem Leasingvertrag schulden, müssen Sie diese Differenz aus eigener Tasche bezahlen. Genau hier setzt die GAP-Deckung an: Sie übernimmt diese Differenz.
Was deckt die GAP-Versicherung ab?
Die GAP-Deckung tritt in Kraft, wenn Ihr Fahrzeug als Totalverlust deklariert wird – sei es durch Unfall, Diebstahl, Feuer, Überschwemmung oder andere Schäden, die durch Ihre Kfz-Haftpflicht- oder Kaskoversicherung abgedeckt sind. Sie bezahlt die Differenz zwischen dem Restbetrag Ihres Darlehens oder Leasingvertrags und dem aktuellen Marktwert des Fahrzeugs. Wichtig zu beachten ist, dass GAP-Versicherungen in der Regel nicht den Selbstbehalt Ihrer Hauptversicherung, eventuelle überfällige Leasing- oder Finanzierungsraten, Umbauten am Fahrzeug, die nicht vom Hersteller stammen, oder andere nicht direkt mit dem Fahrzeugwert verknüpfte Kosten abdecken.
Wie finde ich die richtige GAP-Deckung?
Die Wahl der richtigen GAP-Deckung erfordert Sorgfalt und Aufmerksamkeit. Berücksichtigen Sie folgende Aspekte, um die für Sie passende Versicherung zu finden:
- Vergleichen Sie Angebote
Nicht alle GAP-Versicherungen sind gleich. Die Konditionen und Preise können variieren. Es lohnt sich, Angebote von verschiedenen Anbietern einzuholen und zu vergleichen. - Prüfen Sie die Details
Achten Sie darauf, was im Versicherungsschutz enthalten ist und was nicht. Berücksichtigen Sie Höchstgrenzen, Ausschlüsse und Selbstbehalte. - Lesen Sie das Kleingedruckte
Vertragsdetails können Aufschluss darüber geben, wie Ansprüche abgewickelt werden und welche Nachweise Sie im Schadensfall erbringen müssen. - Bewerten Sie Ihren Bedarf
Nicht jeder benötigt eine GAP-Deckung. Überlegen Sie, wie schnell Ihr Fahrzeug an Wert verliert und wie hoch Ihre laufende Finanzierung oder Leasingrate im Verhältnis zum Fahrzeugwert ist.
Fazit
GAP, kurz für Guaranteed Asset Protection, ist eine Versicherung, die die Differenz zwischen dem Restbetrag eines Kredites oder Leasings und dem aktuellen Marktwert eines Fahrzeugs bei Totalschaden oder Diebstahl abdeckt. Da Autos bereits kurz nach dem Kauf stark an Wert verlieren, kann im Schadensfall oft eine Lücke zwischen Versicherungswert und Restschuld entstehen. Die GAP-Deckung ist besonders für neue oder fast neue Fahrzeuge sowie bei geringer Anzahlung, langen Kreditlaufzeiten und Modellen mit hohem Wertverlust wichtig. Sie ist sinnvoll, wenn man hohe Kilometerleistungen hat und das Fahrzeug schnell an Wert verliert. Die richtige GAP-Deckung zu finden, erfordert Vergleich verschiedener Angebote und sorgfältige Prüfung der Versicherungsbedingungen.